- 中国大陆和香港现在只需几秒钟就能通过手机号码完成日常资金结算——无需将小额转账通过SWIFT系统进行转接。
- Payment Connect 连接了两条国内快速支付通道，因此学费、房租和家庭赡养费均可通过人民币或港币以零售支付的速度完成转账。
- 对于关注人民币国际化进程的人来说，真正的关键在于基础设施：北京正在建设一套西方银行不再掌控的平行渠道。
两个市场，一次电话监听
2025年6月22日，北京和香港的监管机构正式启用了“支付通”——这是连接内地网上银行支付系统（IBPS）与香港快速支付系统（FPS）的直接通道。该服务面向个人用户，而非企业：包括家长缴纳学费、工人向家中汇款，以及消费者结算跨境账单等场景。
几十年来，人民币与港元之间的零售资金流动往往需要绕道通过代理银行和SWIFT报文层。当资本管制和各自独立的法律体系要求进行严格的合规审查时，这种做法尚有其合理性。但如今，随着这两个司法管辖区都已运行实时国内支付网络，这种做法显得有些过时了。
管道的实际工作原理
IBPS负责处理中国大陆各银行之间的网上银行转账。FPS于2018年推出，允许香港居民使用手机号码或电子邮箱在银行和电子钱包之间转账。Payment Connect通过中国国家清算中心和香港银行同业结算有限公司将这两个系统连接起来，并接受中国人民银行和香港金管局的监督下，将这两大支付引擎整合在一起。
您只需输入收款人的手机号码或账户信息，选择人民币或港币，几秒钟内即可完成结算——无论何时何地。首批参与的银行包括内地四大银行以及招商银行和交通银行；香港地区的首批参与银行包括中国银行（香港）、汇丰银行、恒生银行等。此后又有更多金融机构加入。
不容忽视的限制
速度并不意味着无限的自由。香港居民通过FPS向内地汇款，每个账户每天最多可汇10,000港元，每年上限为200,000港元。这一渠道是与现有80,000元的每日北向限额并存的——而非包含在该限额之内——许多香港居民目前仍在使用该限额。
通过“支付通”向香港汇款的内地居民，该系统本身并未设定每日汇款上限，但汇款金额仍须在中国50,000美元的年度个人外汇额度范围内。用于支付学费或医疗费用的较高金额可能需要进行强化核查。双方的反洗钱规定依然适用；该系统旨在满足经常账户生活开支需求，而非用于大规模资本外逃。
大湾区：监管机构为何关注
粤港澳大湾区拥有数千万居民，他们跨越区域边界通勤、求学和投资。更低廉的汇款费用促进了这种融合——这正是政策制定者所期望的，因为香港正与新加坡和上海争夺离岸人民币业务.
此次推出紧随香港与泰国PromptPay建立的跨境支付系统（FPS）连接之后，并与我们在关于新货币体系的文章中所述的数字人民币试点处于同一政策脉络之中。零售支付渠道与央行数字货币是同一战略的互补层：旨在让人民币结算在美元默认渠道之外实现无缝衔接。
那么，全球公民应该关注吗？
如果您在边境两侧都有资产、家人或员工，那么“支付连接”（Payment Connect）无疑是个好消息：手续费更低、确认更快，且对电汇柜台的依赖程度更低。如果您只是远观中国，不妨将其视为一个信号。北京并不在等待SWIFT的改革；它正在其东盟邻国及其首要离岸中心之间构建自己的即时支付网络。
香港作为低税门户的作用——我们在《香港是否为避税天堂》指南中对此进行了探讨——取决于其能否继续在人民币流通中发挥不可或缺的作用。“支付通”进一步巩固了这一地位。接下来请关注该服务向澳门的扩展、与电商结账系统的整合以及企业薪资发放自动化功能。这场“静悄悄的革命”并非新闻稿所宣扬的那样，而是如今在日常生活底层默默运行的“基础设施”。
